નિવૃત્તિ આવક
Corpus માંથી માસિક આવક કઈ રીતે બને
SWP એ SIP નું ઊલટું ચિત્ર છે. દર મહિને નક્કી રકમ નાખવાને બદલે, નક્કી રકમ કાઢો. એ સલામતીથી કરવાની ગણતરી દેખાય એટલી સહેલી નથી.
રોકાણની મોટાભાગની વાત સંચય વિશે હોય છે — corpus કઈ રીતે બનાવવો. બીજા અને અઘરા અડધા ભાગ પર ઘણું ઓછું ધ્યાન જાય છે: એ corpus ખતમ ન થાય એ રીતે વાપરવો કઈ રીતે. SWP એ કામનું સાધન છે, અને એ તમારી મૂડી સાથે શું કરે છે એ સમજવું, એને ચાલુ કઈ રીતે કરવી એ સમજવા કરતાં વધુ અગત્યનું છે.
કઈ રીતે ચાલે
તમારી પાસે scheme ના યુનિટ છે. તમે fund house ને સૂચના આપો કે દર મહિનાની 5 તારીખે ₹40,000 ના યુનિટ વેચીને રકમ બેંકમાં જમા કરો. કેટલા યુનિટ વેચાય એ એ દિવસના NAV પર આધારિત છે, એટલે સંખ્યા બદલાતી રહે. બાકીનું રોકાણ ચાલુ રહે છે.
આ છેલ્લો મુદ્દો SWP ને બેંકમાં પૈસા રાખીને વાપરવાથી અલગ પાડે છે. ન કાઢેલો ભાગ કામ કરતો રહે છે. સારા દશકામાં એ તમારા ઉપાડ કરતાં વધુ ઝડપે વધી શકે, અને corpus શરૂઆત કરતાં મોટો પૂરો થાય — એ દરમિયાન તમને આવક આપતો રહીને.
Withdrawal rate બધું નક્કી કરે
₹1 કરોડનો corpus અને વાર્ષિક ધારેલા 10% return લો, અને ફક્ત માસિક ઉપાડ બદલો.
| માસિક ઉપાડ | વાર્ષિક દર | 20 વર્ષે corpus |
|---|---|---|
| ₹40,000 | 4.8% | ₹3.35 કરોડ |
| ₹60,000 | 7.2% | ₹1.72 કરોડ |
| ₹80,000 | 9.6% | ₹9 લાખ |
| ₹1,00,000 | 12.0% | 15મા વર્ષે ખતમ |
ચારેય લીટીમાં return ની ધારણા સરખી છે. ફક્ત ઉપાડ બદલાય છે, અને એ પરિણામ ત્રણ ગણા થયેલા corpus થી શૂન્ય સુધી બદલી નાખે છે. નિવૃત્તિ યોજનામાં આ સૌથી અગત્યનો વિચાર છે, અને એટલે જ અમે scheme પસંદગી કરતાં ઉપાડના આંકડા પર વધુ સમય આપીએ છીએ.
Sequence risk, એક વાક્યમાં
બે નિવૃત્ત લોકો વીસ વર્ષમાં સરખો સરેરાશ return મેળવીને પણ સાવ અલગ પરિણામે પહોંચી શકે — ફક્ત એટલા માટે કે એકને ખરાબ બજાર બીજા વર્ષે મળ્યું અને બીજાને અઠ્ઠારમા વર્ષે. પહેલાને નીચી કિંમતે વધુ યુનિટ વેચવા પડ્યા, અને એ કદી પાછા ન આવ્યા. એટલે ઉપાડના પહેલા થોડા વર્ષ સાચવીને રાખેલો દર અને રોકડનું કુશન માંગે છે.
સંચય અને ઉપાડ એક જ યોજના છે
નિવૃત્તિ માટે SIP ગોઠવી દેવી અને એ corpus ખરેખર કેટલી આવક આપી શકે એ કદી ન પૂછવું — આ સામાન્ય છે. બંને અડધા ભાગ સાથે ગોઠવવા પડે. વીસ વર્ષ પછી આજના મૂલ્યના ₹60,000 મહિને જોઈતા હોય, તો ફુગાવો એ જરૂરિયાત ઘણી વધારી દેશે, અને corpus એ વધેલા આંકડા સામે માપવો પડે, આજના સામે નહીં.
SIP to SWP calculator બંને તબક્કા ક્રમમાં ગણે છે — તમારી SIP શું બનાવે, અને એ corpus પછી શું ચૂકવી શકે. નિવૃત્તિથી પંદર વર્ષની અંદર હોય એવા કોઈ પણ માટે નવ સાધનોમાં આ સૌથી ઉપયોગી છે.
SWP સામે fixed deposit
Fixed deposit કરારબદ્ધ દર આપે; આખું વ્યાજ તમારી આવકમાં ઉમેરાય અને તમારા slab પ્રમાણે કરપાત્ર બને. SWP તમે કહો એટલું આપે; દરેક ઉપાડ અંદરનો ફક્ત મૂડી નફો કરપાત્ર બને, અને એક વર્ષથી વધુ રાખેલા equity-oriented નફા પર નીચો દર અને વાર્ષિક મુક્તિ લાગુ પડે.
Deposit નિશ્ચિતતા આપે. SWP એ સંભાવના આપે કે corpus ફુગાવા સાથે તાલ મેળવે, અને એ જોખમ પણ કે ન મેળવે. મોટાભાગના નિવૃત્ત લોકો માટે સમજદાર જવાબ વહેંચણી છે: જરૂરી માસિક ખર્ચ નિશ્ચિત સ્રોતથી, અને વૈકલ્પિક આવક SWP થી.
શરૂ કરવા માટે
ત્રણ નિર્ણય: મહિને કેટલું, કઈ scheme માંથી, અને કઈ તારીખે. રકમ corpus ની ગણતરીમાંથી આવવી જોઈએ, તમને જે જોઈએ છે એમાંથી નહીં — કારણ કે આ બે આંકડા ઘણી વાર ઘણા દૂર હોય છે, અને એ પહેલા વર્ષે જાણવું બારમા વર્ષે જાણવા કરતાં ઘણું સારું છે.
તમારા આંકડા SWP calculator માં ગણો. તમે નાખેલા દરે corpus કેટલો સમય ચાલે એ દેખાડે અને અંદાજ PDF તરીકે સાચવવા દે. Mutual fund રોકાણ બજાર જોખમને આધીન છે; અંદાજ સ્થિર return ધારે છે અને ખરાં બજાર એવો આપતાં નથી.
વારંવાર પુછાતા પ્રશ્નો
SWP શું છે?
Systematic Withdrawal Plan એટલે તમારા mutual fund રોકાણમાંથી નક્કી રકમના યુનિટ નક્કી સમયાંતરે — સામાન્યપણે દર મહિને — વેચીને બેંક ખાતામાં જમા કરવાની કાયમી સૂચના. બાકીના યુનિટ રોકાયેલા રહે છે.
સલામત રીતે કેટલું કાઢી શકાય?
કામચલાઉ નિયમ તરીકે, equity-oriented portfolio માંથી વર્ષે corpus ના 5 થી 6% કાઢવું લાંબા ગાળે સામાન્યપણે નિભાવી શકાય — જોકે કંઈ ખાતરીબદ્ધ નથી. લગભગ 8% થી ઉપર corpus ખતમ થવાનું જોખમ ઝડપથી વધે છે.
SWP ની આવક પર કર લાગે?
દરેક ઉપાડ એક redemption છે, એટલે એમાંનો નફાનો ભાગ capital gains તરીકે કરપાત્ર છે — યુનિટ કેટલો સમય રાખ્યા એ પ્રમાણે short કે long term. આખા ઉપાડ પર નહીં, ફક્ત નફા પર કર લાગે, એટલે fixed deposit ના વ્યાજ કરતાં અસરકારક કર ઘણી વાર ઓછો પડે છે.
SWP ચાલુ હોય ત્યારે બજાર પડે તો?
એ જ રૂપિયા કાઢવા વધુ યુનિટ વેચવા પડે, જેથી corpus ઝડપથી ઘટે. આને sequence risk કહે છે, અને એટલે જ સાચવીને નક્કી કરેલો withdrawal rate અગત્યનો છે.
SWP બદલી કે બંધ કરી શકાય?
હા, કોઈ પણ સમયે. રકમ, તારીખ અને આવર્તન બદલી શકાય, અને જરૂર ન હોય એ ગાળામાં pause પણ કરી શકાય.
માસિક આવક માટે SWP FD કરતાં સારી?
એ સંભાવના આપે છે કે ઉપાડ ચાલુ હોવા છતાં corpus વધે, અને કરનો બોજ સામાન્યપણે ઓછો રહે. સાથે એ બજાર જોખમ પણ લાવે જે FD માં નથી. ઘણા નિવૃત્ત લોકો બંને વાપરે છે — નિશ્ચિત ખર્ચ માટે deposit, બાકીનું SWP થી.
તમારા આંકડા નાખીને ગણો